S hypotékou se i ten nejkrásnější sen o bydlení stává realitou
Postav dům, zasad´ strom a vychovej syna, říkali naši předci. Pravdou zůstává, že po bydlení ve vlastním stále touží i většina současníků. A k pořízení domu či bytu využívá hypotéky. Díky nízkým úrokovým sazbám a úvěrům šitým na míru na ně totiž dosáhne stále větší počet lidí.
Platí to i pro Královéhradecko, kde za rok 2003 činil celkový objem hypotečních úvěrů poskytnutých Českomoravskou hypoteční bankou 911 milionů Kč, jejich počet dosáhl výše 1066 kusů. Ředitele pobočky ČMHB v Hradci Králové Františka Marečka jsme se proto zeptali na výhody, ale i možná úskalí hypotečních úvěrů.
Vysvětlovat, co je hypotéka, by bylo nošením dřeva do lesa. Lze si ale na tento dlouhodobý úvěr pořídit jakékoliv bydlení?
Z hypotečního úvěru můžete financovat pořízení nemovitosti do osobního vlastnictví. Tedy rodinný nebo rekreační dům, byt v osobním vlastnictví nebo stavební bytovou jednotku. Na druhou stranu se však hypotéka vztahuje i na garáž, určité vybavení nemovitosti, čímž je míněn například bazén, bezpečnostní zařízení či vestavěná kuchyňská linka. Používat ji lze také na vypořádání dědictví nebo společného jmění manželů.
Kdo si může vzít úvěr?
Smlouvu o hypotečním úvěru může uzavřít soukromá osoba, tedy jednotliví občané ČR, právnické osoby, podnikatelé, developeři, bytová družstva, městské úřady, obce a podobně.
Mnozí lidé by rádi hypotéku využili, ale nemají potřebné úspory, za něž by spolu s úvěrem od banky dům nebo byt pořídili…
Podle zákona sice mohou banky půjčovat nejvýše sedmdesát procent z hodnoty nemovitosti, ale v současné době v rámci speciálních programů ČMHB poskytuje úvěry vyšší, půjčit si lze dokonce plných sto procent. Nebo je možné sjednat kombinované hypotéky s jinými bankovními produkty, jako jsou životní pojištění nebo stavební spoření, a pak nemusíte mít velkou finanční hotovost. Ostatně o tom, že hypotéky jsou stále dostupnější většímu počtu lidí, nejlépe vypovídají čísla. ČMHB v Královéhradeckém kraji poskytla v roce 2003 o 66 % více hypotečních úvěrů než v roce předcházejícím.
Můžete prozradit, která hypotéka patří k nejvýhodnějším?
Záleží na tom, kdo si chce hypoteční úvěr vzít. Například mladí lidé, kteří dosud nemají dostatečný příjem na to, aby si mohli dovolit splácet standardní hypotéku, oceňují hypoteční úvěr Progres. U něho jsou počáteční splátky nižší než standardní a postupně se během doby zvyšují. To však rodinný rozpočet tak nezatěžuje, protože s postupem kariéry našich klientů roste i jejich příjem. Průměrný věk lidí, kteří si tuto hypotéku dosud vybrali, je 29 let a jejich průměrný čistý měsíční příjem je nižší než u těch, kteří mají standardní hypotéku.
Naopak pro žadatele o úvěr, který již dosáhl středního věku, je výhodná hypotéka kombinovaná s kapitálovým životním pojištěním. Po uplynutí doby, na kterou je kapitálové pojištění sjednáno, splácí úvěr z částky, kterou mu pojišťovna vyplatí. Při určité kombinaci faktorů, jako je věk a výnos z pojištění, lze na splátkách hypotéky ušetřit.
Podle mého názoru nejvíce na splátkách hypotéky ušetřím, když půjdu do banky, která nabízí nejnižší úrokové sazby. Vždyť úvěr můžu splácet dvacet i třicet let.
To je častý omyl žadatelů o úvěr. Lákavá nabídka banky inzerující nejnižší úrokové sazby nemusí být totiž nejvýhodnější právě pro vás. Rodinný rozpočet navíc ovlivňují také poplatky za zpracování, poskytnutí a vedení úvěru. Někde vyžadují úhradu poplatku za zpracování úvěru již v okamžiku podání žádosti o hypotéku, jinde ho hradíte až při podpisu hypoteční smlouvy. V některých bankách platíte také za rezervaci zdrojů, tedy tu část úvěru, kterou jste ještě nečerpali. Rovněž například poplatky za vedení běžného účtu, z něhož je hypotéka splácena, nebo za provedení interního ocenění jsou rozdílné. V konečném součtu „kolik zaplatíte za hypotéku“ se promítá i úroveň služeb jednotlivých bank. Některé nabízejí poradenství zdarma a běžně svým zákazníkům poskytují komplexní servis od výběru optimálního způsobu financování až po pojištění a zpracování odhadu ceny nemovitosti.
Člověk musí být finanční expert, aby poznal, která banka mu nabízí nejlepší služby. Co mají ale dělat ti, kteří složitým ekonomickým problémům příliš nerozumějí?
Na to, aby člověk zvolil při uzavírání hypoteční smlouvy pro sebe tu nejvýhodnější cestu, nemusí být finanční expert. Stačí se ptát, jaké má banka zkušenosti s poskytováním úvěrů. Z počtu hypoték, které dosud uzavřela, lze odvodit, jaké má v této oblasti zkušenosti a nakolik je fundovaná. V České republice jako první v roce 1995 získala licenci k poskytování hypotečních úvěrů Českomoravská hypoteční banka a od té doby uzavřela největší počet hypoték. Znamená to jediné: dokáže uspokojit potřeby téměř každého klienta, tak proč ne i ty vaše? Ostatně, zeptejte se vašeho známého, který si úvěr na bydlení vyřizoval jedno v jaké bance na jeho zkušenosti. Doporučení spokojeného klienta je pro bankovní dům tou nejlepší vizitkou. A jsem přesvědčen, že naši klienti podávají o přístupu ČMHB k nim jen dobré reference.
Podle inzerátu by se mohlo zdát, že není nic snazšího, než přijít jeden den k přepážce hypoteční banky a druhý den bydlet. Banky však mají určité nároky na příjmy, jak říkají bonitu klienta. Kdo z tohoto pohledu má šanci získat úvěr a kdo už ne?
Každá banka je jinak přísná, každý úvěr vyžaduje jiné zajištění. Nakolik je hypotéka u konkrétní banky pro vás dostupná, nejsnáze zjistíte orientačním propočtem při návštěvě jejích webových stránek. Na www.hypomarket. cz nebo www.hypotecniuvery.cz si dokonce hypotéku vyzkoušíte. Tedy můžete si vypočítat cenu nemovitosti, výši úvěru, měsíčních splátek, úlev na daních a podobně.
